专家建议中小银行转型宜行“差异化”

中小银行是我国金融体系的重要组成部分,当下中小银行正处在变革与创新的重要时刻。同时,中小银行生存状态逐渐分化,机遇与挑战并存。在刚刚落幕的北京金融博览会期间,多位专家建议,中小银行转型应切实提升全面风险管理水平和公司治理水平,将一味做大、弯道超车的追求转向有差异的“精”和体现自身特色的“优”。

个别中小银行风险需关注

“中小银行的发展是机遇与挑战并存。”中国银行业协会副秘书长张亮认为,当前商业银行面临较大挑战,比如商业银行资产规模与净利润增速在放缓,不良贷款率有所上升,以及金融科技快速发展在不断冲击传统经营模式。

中小银行转型中“做大做全”惯性依旧,转型同质化现象突出。国务院发展研究中心金融研究所银行研究室副主任王刚认为,具体来说,一是发展战略同质化,小银行提出的发展方向与大中型银行雷同。二是市场定位同质化。在市场竞争压力下,各类银行都大力拓展中小微客户,使原本专注该领域的小银行市场份额受明显挤压。三是业务结构同质化。小银行普遍非利息收入占比不足30%,在近年来收费监管趋严背景下发展空间更加受限。

王刚指出,在转型过程中,中小银行资产负债结构变化明显,个别银行风险需引起关注。公司治理“形已似而神未尽至”,股东责任履行不到位和越位现象仍一定程度存在。金融科技冲击影响巨大,金融科技主要服务中小微企业和零售客户,加之小银行科技应用能力不强,因此对小银行冲击更大:一是导致现有客户流失,潜在客户减少;二是抢占支付结算市场,使银行中介业务收入减少;三是直接分流银行存贷款,或者提高银行负债端成本。

坚持差异化转型

对小银行而言,差异化转型、特色化发展知易行难。王刚建议,一是要厘清转型痛点,将资源配置更多投向解决小银行总部管理能力不足的问题。二是突破理念转变和组织转型难点。事实上,小银行组织和管理转型难度远高于业务转型,在条线、事业部、流程改造、网点转型过程中面临很大内部障碍。三是转型难点应聚焦于战略再定位基础上的差异化战略。差异化竞争策略要求小银行切实向轻资产、轻资本转型,将一味做大、弯道超车的追求转向有差异的“精”和体现自身特色的“优”。

要切实提升全面风险管理水平。王刚指出,一旦“做大做全”速度超过风险管理完善速度,管理水平跟不上业务规模增速,银行风险管理脆弱性就会充分显现。因此,小银行转型成败关键在于风险管理是否到位。

中科金财副总裁沈浩指出,中小银行转型有两大重点,线上发展独立运营平台,线下发展以大资管为核心的资管银行。中小银行可借助全产业链的互联网金融闭环布局,以及专业化团队的金融科技服务平台获得这方面支撑,其核心为平台共享、资产获取、线上展业、合作运营。其中,平台共享不只是互联网银行平台,还包括资产管理平台、大数据风控平台、大数据精准营销平台共享。资产端获取主要是指提供高收益、低风险优质资产。线上展业包括获取新的客户、存量客户活跃度提升,以及高净值客户精准营销。

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